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－－种植大户遭遇“资金瓶颈”
重庆市开县地处三峡库区，是重庆市的农业大县、移民大县和劳务输出大县。近年来，开县农村土地流转十分活跃，涌现了一批专业种植大户。开县农业局提供的资料显示，到去年底，开县农村土地流转面积３３万亩，占到全县耕地总面积９９万亩的１／３，涉及农户１２万户，占农户总数３９万户的３０％。目前开县有１０２４户专业种植大户，它们通过租赁、转包等方式从其他农户取得农村土地经营权，集中耕地２６万亩。
开县农业局局长黄天亮说，目前开县仅粮食、蔬菜、竹材三大农业主导产业就集中了５９６户种植大户，集中耕地１７万亩，年产值达到４．３亿元，占到全县种植业总产值的３０％，其中粮食种植大户２０８户，基地规模在５０亩以上的１２１户，基地规模在１００亩以上的８７户，年产值５０万元以上的１７户；蔬菜种植大户２２７户，基地规模在１０亩以上的１６２户，基地规模在５０亩以上的６５户，年产值５０万元以上的４２户；竹材种植大户１６１户，基地规模在１００亩以上的１０５户，规模在２００亩以上的５６户，年产值１００万元以上的１２户。
据农业银行开县支行调查，当前，开县种植大户的金融需求具有以下特点：一是生产性借款需求占据主导。种植大户正处于从温饱型向小康型过渡阶段，创业意识强烈，绝大多数是生产性借款需求，极少数大户有消费贷款需求。二是贷款额度与经营耕地面积正相关。种植大户不同于传统农户，小额贷款已经难以满足其资金需求，而且经营耕地面积越大，贷款需求额度越大。三是贷款主要用于购买农资、购买农机具和支付人工费三个方面。四是金融需求带有明显的季节性特征，且短贷居多。水稻专业大户借款需求主要集中在春季，大棚蔬菜大户借款需求主要集中在秋、冬季，竹材种植大户借款需求主要集中在春季；竹材生长期长，贷款期限要求３年以上，水稻和蔬菜贷款期限一般在１年以下。
农业银行开县支行行长魏长河说，目前，开县多数种植大户能够依靠自有资金完成土地流转、灌溉设施、道路整治等基础设施建设，但是，９成以上种植大户由于缺少抵押物，很难从银行获得贷款，流动资金十分缺乏。从调查看，目前开县１８７户种植大户流动资金需求总额２６３１万元，户均１４万元；其中，资金缺口在３０％以下的占２４％，３０％－７０％之间的占６３％，７０％以上的占１３％。
－－“银保合作”为种植大户提供金融支持
为此，在开县农业局和财政局等政府部门的主导下，农业银行、保险公司和农业信用担保公司合作为土地流转提供金融支持，建立起为种植大户金融服务新模式：
一是签订农业信用担保协议。农业银行开县支行与开县财政局、农业信用担保公司签订三方协议，由担保公司对贷款大户（即种植大户）进行信用担保，担保费用由贷款大户、县财政、担保公司按比例分担，农行适当予以利率优惠。
二是签订农业保险协议。农业银行开县支行与开县财政局、农业保险公司签订三方协议，由保险公司对贷款大户种植业进行农业保险，保险费分别由县财政、贷款大户、农行按比例分担，保险第一受益人为农行。
三是签订财政补贴资金到农行的协议。征求贷款大户同意后，农业银行开县支行与开县财政局签订协议，各级财政对贷款大户的土地流转奖励、三峡产业扶持资金、农资综合补贴、水稻良种补贴、蔬菜补贴等直补资金直接加到贷款大户的金穗惠农卡上，可以直接扣收贷款。
四是创新信贷管理方式。为了搞好种植大户贷款营销管理，农业银行开县支行成立了由熟悉相应农业技术知识的客户经理组成粮食种植大户团队、蔬菜种植大户团队、竹材种植大户团队，他们通过定期和不定期现场监管，及时发现和防控信贷风险；三个大户团队还与开县农业局、粮食办、蔬菜办、农技站、农资公司等单位联合建立了农业科技服务小组，按农时对贷款大户提供农技指导。
魏长河说，在签订三个协议的基础上，农业银行还开发了一系列适应当前专业种植大户需要的信贷新产品：一是根据种植业大户金融需求的特点，开县支行为种植业大户量身定做了土地流转经营权质押贷款、联保贷款等信贷新产品，今年已为开县１０３户种植业大户发放贷款８６７万元，带动农村土地流转２．３１万亩。二是探索出“公司＋基地＋农户”和“公司＋专业合作经济组织＋农户”等产业链条一体化金融服务模式。仅今年１－４月，农行开县支行通过产业链条一体化金融服务模式向当地农业龙头企业、农村基础设施建设、合作经济组织和农户发放贷款近亿元，贷款余额较去年同期增加了４２００多万元。
－－金融服务“三农”需要建立“多方共保”机制
农业银行重庆市分行行长李先国认为，开县为支持土地流转和种植大户发展而建立的“银保合作”金融服务模式，联合了政府和保险、担保等社会力量，降低了银行资本进入“三农”的风险，有效破解了种植大户流动资金不足的难题，具有较强的可操作性。
首先，“银保合作”金融服务模式保障了种植大户土地流转的稳定性和连续性。按照开县“银保合作”金融服务模式，种植大户必须采用租赁、转包、互换等受法律保护方式流转集中经营土地，签订规范正式的农村土地流转（租赁）合同，经乡（镇）政府公证登记，期限５年以上，确保法律效力；贷款期限确定在土地流转期限之内。
其次，“银保合作”金融服务模式引入农业保险，能在一定程度上控制自然风险。为防范干旱、洪涝等自然灾害造成的经营风险，开县引入农业保险公司，由县财政、种植大户共同出资投保：县财政出７０％，贷款大户出３０％，农行在利率上给予一定优惠，保费第一受益人为农行。
第三，“银保合作”金融服务模式引入担保＋多方共保机制，能有效控制信用风险。引入农业信用担保公司或符合担保条件的农业产业化龙头企业，统一为贷款大户提供信用担保。考虑到农业经营的弱质性，担保费由三方共同支付：种植大户支付１５％，政府将贷款贴息和部分土地流转奖励转变为担保费支付７０％，担保公司降低担保费率１５％，农行适当降低贷款利率。
最后，“银保合作”金融服务模式建立风险补偿基金。开县政府建立了稻谷行业和蔬菜行业风险补偿基金，对农行种植大户贷款不良率超过５％的部分，按６５％进行风险补偿。此外，开县财政每年还为两个行业各出１２万元，２个国家级农业产业化龙头企业每年各出１０万元，每年争取其他社会资本２万元以上，为风险补偿基金开源。
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